Faire baisser sa mensualité ou réduire le coût total de son crédit immobilier. Pierre Boulière calcule le gain net après IRA et frais de garantie — pas avant.
Beaucoup d'emprunteurs renégocient pour 0,3 points de gain et finissent par payer plus cher en cumulant IRA + frais de garantie + frais de dossier. Pierre calcule d'abord le gain net actualisé sur la durée restante, puis vérifie que l'opération est dans votre intérêt — pas seulement dans celui de la banque entrante.
Pierre récupère votre tableau d'amortissement et calcule le coût total restant (capital + intérêts + assurance). Il simule le rachat aux conditions de marché actuelles et déduit IRA + frais de garantie + frais de dossier. Si le gain net est insuffisant, il vous le dit — pas de rachat à perte.
Via le réseau City & Co, Pierre adresse votre dossier aux établissements actifs sur le rachat (généralement 4 à 7 banques selon votre profil). Mise en concurrence réelle pour obtenir un taux compétitif et conditions d'assurance plus favorables.
Si vous avez plusieurs crédits (immo + conso + revolving), Pierre étudie aussi le regroupement : tout réunir en un seul crédit avec une mensualité réduite, en allongeant la durée. Moins favorable côté coût total mais souvent salvateur pour le reste à vivre.
Pierre fait le lien avec votre banque actuelle pour la levée du prêt et la radiation de la garantie. Évite les doublons de prélèvement (un mois prélevé deux fois par les deux banques) qui surviennent dans 1 cas sur 5 quand le timing est mal géré.
Pierre vérifie après quelques mois que les conditions négociées sont bien appliquées : taux nominal, assurance, garantie, prélèvements. En cas d'écart, il intervient auprès de la banque pour rectification.
| Critère | Rachat | Regroupement |
|---|---|---|
| Objectif | Baisser le taux d'un crédit immobilier | Réunir plusieurs crédits en un seul |
| Effet mensualité | Stable ou en baisse | En baisse (souvent −30 à −50 %) |
| Effet coût total | En baisse | En hausse (durée allongée) |
| Public type | Emprunteurs ayant souscrit avant 2023 | Endettement élevé, plusieurs crédits |
| Durée typique | Durée restante du prêt initial | Allongée de 5 à 10 ans |
Crédit souscrit en 2022 à 1,90 %, capital restant 180 000 €, 18 ans à rembourser. Aux conditions de marché actuelles (3,33 % à 20 ans), un rachat n'est pas rentable — le coût des intérêts du nouveau prêt dépasse l'économie. Pierre vous le dit dès le premier appel. Inversement, un crédit souscrit en 2023 à 4,20 % avec 22 ans restants peut générer un gain net de 12 000 à 18 000 € après IRA, frais de garantie et frais de dossier.
